銀聯(UnionPay)是統合全中國各家金融銀行單位,共同發行與管理支付工具的組織。類似像VISA或MASTER信用卡發卡組織,再加上金融卡發卡組織(例如台灣的金融資訊公司)的功能。
所以,「銀聯」並不是只發行「一種卡」,實體與網路商店同樣都是標示「銀联」紅藍綠三色Logo,但實際上「銀聯卡」有許多卡種,台灣商家不知其中差異,造成許多大陸消費者仍無法以銀聯付款!到底差別在哪?跨境電商商家應選擇哪些銀聯收款?
銀聯有哪些卡種?有什麼區別?
雖然都是中國銀聯組織發行,卻可以分為四大不同卡類:
一、銀聯儲蓄卡
早期的儲蓄卡就如同台灣的「金融卡」一樣,又稱為銀行卡。主要是在ATM自動櫃員機提款或存款之用。上頭僅註明卡號,背面簽名欄為空白,並無末三碼。分為磁條卡與晶片卡兩種。
二、銀聯借記卡
在儲蓄卡的基礎上添加了「繳費功能」。可以利用借記卡繳交水、電費或電信費用。也可以在實體店的貼有銀聯Logo的POS機上刷卡消費。銀聯發卡主要以借記卡為主,類似台灣的Debit Card(簽帳金融卡),持卡人帳戶有多少金額才能消費多少,消費不能透支,且刷卡時須輸入密碼,經過系統連線確認後才可交易。前期發行的借記卡沒有「有效期」背面也沒有「末三碼」。(如下圖)直到後期新發行的借記卡才有效期與末三碼。
隨著之後的進步,儲蓄卡也逐漸具備了借記卡的功能。可以在實體店或網路店刷卡消費,兩者差別越來越小。
三、銀聯信用卡
即是由「中國銀聯」(UnionPay)發行的信用卡。中國銀聯和 Visa、MasterCard、美國運通(American Express)一樣,是一個國際發卡組織,也是大陸唯一的銀行卡聯合組織。主要是讓各銀行可以通過銀聯系統跨行交易清算、互聯互通,使其發卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用。當然,該卡背面就會有「末三碼」了,如下圖。(背面前四碼與正面卡號末四碼相同,後三碼才是cvv碼)在大陸申辦銀聯信用卡,由於銀聯信用卡屬於「信用消費」,與前兩種是「帳戶扣款」消費不同,除了要先在大陸銀行開戶、存入高額存款(至少50萬人民幣以上)之外,還要提供工作證明、財力證明(如房產證)或收入證明。申辦門檻遠高於一般儲蓄金融卡、借記卡,因此申辦發行卡數比重不高,僅約大陸銀聯發卡量的1/10,持卡使用人口比重僅佔5%。
對實體店來說,銀聯借記卡與銀聯信用卡都可以在實體店刷卡使用,差異不大。但對於「跨境電商」網路店來說,差別可不小!因為在大陸境外跨境電商網路店上就區分為:「銀聯信用卡」收款以及「全銀聯」收款兩種。詳參(下篇)說明
四、銀聯手機卡:云闪付
如同台灣的VISA、Master信用卡可以綁定在手機上使用一樣(如台灣的街口、LINE Pay、Apple Pay綁定台灣信用卡、金融卡),以上的銀聯借記卡、儲蓄卡、銀聯信用卡也可以綁定在手機中。只要下載「云闪付」APP,再經過手機號碼、銀行密碼認證...等綁定程序,就可以讓手機取代以上「實體卡」,成為銀聯手機卡。
「云闪付」不只可以用於實體店POS感應支付(如下圖),也可以在支援的網店上以「指紋密碼」、「數字密碼」一鍵支付,網上消費。
上述4種銀聯卡的持卡前提:在大陸銀行開戶者才能申辦。台灣的銀行或大陸銀行在台灣設立的分行,無法開立大陸帳戶。
許多台商在大陸都曾以「台胞證」+「大陸手機門號」..等資料在大陸銀行開戶,自然就會有銀聯卡。但若帳戶半年內未曾使用,帳戶就會被「凍結」,上述4種銀聯卡當然也不能使用了。再者,近年因應大陸金融嚴格外匯款管制,已不再接受「台胞證」開立新帳戶了。就算以舊帳戶收款,也不能轉匯到台灣。
在大陸常用「銀聯付款」來作為「銀聯卡付款」的簡稱,口語常直接說「收銀聯嗎?」或「我們收銀聯」,而不再說「收銀聯卡嗎?」或「我們收銀聯卡」,等於將「銀聯」二字,作為「銀聯卡」的統稱,而不是指「銀聯」這個金融單位組織了。
小編訪問榮獲「台灣金融科技新創團隊」以及台灣專利殊榮的匯柏康數位科技,他们表示:依照大陸銀行統計,目前在大陸發行「銀聯信用卡」的總數在所有整體全部發行的銀聯卡中只佔約十分之一。大陸民眾消費時與台灣不同,大陸持卡人多半仍是使用「儲蓄卡」、「借記卡」為支付工具。大陸民眾購物消費時,都以借記卡、儲蓄卡作為「簽帳卡」刷卡消費使用,直接在銀行帳戶中存款餘額扣款,支付給商家。在台灣由於「信用卡」持卡率近人口6成,又有先消費後付款、紅利積點折抵等優點,因此在台灣線上/線下消費多以信用卡(信用消費)為主。由於在大陸佔比低,大陸稱「銀聯卡」反而不是專指銀聯信用卡,而多是指銀聯儲蓄卡、借記卡,與台灣消費環境明顯不同。
如何收銀聯付款?
若收款方在大陸銀行也有帳戶,付款方也有大陸網銀帳戶或銀聯卡,當然可以採「臨櫃辦理」、「網銀轉帳」或大陸「ATM轉帳」方式收款。但是收入大陸帳戶的存款,受到大陸外匯管制,目前幾乎無法匯回台灣。
但若收款方沒有大陸銀行帳戶,如何在「台灣帳戶」收取大陸銀聯卡的支付?請看下篇說明:
建議閱讀:
本文(下)篇什麼是銀聯卡?(下)如何在台灣收銀聯付款?
2021/8/15初刊