銀聯卡是什麼？(上)：銀聯卡與銀聯信用卡有何不同？

前文已經提過：現在可以在台灣的專利跨境電商網站線上收取「銀聯」付款。對方在大陸，只要有該網站的網站網址就可以從大陸用「銀聯卡」付款到台灣的銀行帳戶，完成交易，非常簡便。可參考<說明範例>

銀聯(UnionPay)是統合全中國各家金融銀行單位，共同發行與管理支付工具的組織。類似像VISA或MASTER信用卡發卡組織，再加上金融卡發卡組織(例如台灣的金融資訊公司)的功能。

所以，「銀聯」並不是只發行「一種卡」，實體與網路商店同樣都是標示「銀联」紅藍綠三色Logo，但實際上「銀聯卡」有許多卡種，台灣商家不知其中差異，造成許多大陸消費者仍無法以銀聯付款！到底差別在哪？跨境電商商家應選擇哪些銀聯收款？

雖然都是中國銀聯組織發行，卻可以分為四大不同卡類：

早期的儲蓄卡就如同台灣的「金融卡」一樣，又稱為銀行卡。主要是在ATM自動櫃員機提款或存款之用。上頭僅註明卡號，背面簽名欄為空白，並無末三碼。分為磁條卡與晶片卡兩種。

在儲蓄卡的基礎上添加了「繳費功能」。可以利用借記卡繳交水、電費或電信費用。也可以在實體店的貼有銀聯Logo的POS機上刷卡消費。銀聯發卡主要以借記卡為主，類似台灣的Debit Card(簽帳金融卡)，持卡人帳戶有多少金額才能消費多少，消費不能透支，且刷卡時須輸入密碼，經過系統連線確認後才可交易。前期發行的借記卡沒有「有效期」背面也沒有「末三碼」。（如下圖）直到後期新發行的借記卡才有效期與末三碼。

隨著之後的進步，儲蓄卡也逐漸具備了借記卡的功能。可以在實體店或網路店刷卡消費，兩者差別越來越小。

即是由「中國銀聯」（UnionPay）發行的信用卡。中國銀聯和 Visa、MasterCard、美國運通（American Express）一樣，是一個國際發卡組織，也是大陸唯一的銀行卡聯合組織。主要是讓各銀行可以通過銀聯系統跨行交易清算、互聯互通，使其發卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用。當然，該卡背面就會有「末三碼」了，如下圖。（背面前四碼與正面卡號末四碼相同，後三碼才是cvv碼）在大陸申辦銀聯信用卡，由於銀聯信用卡屬於「信用消費」，與前兩種是「帳戶扣款」消費不同，除了要先在大陸銀行開戶、存入高額存款(至少50萬人民幣以上)之外，還要提供工作證明、財力證明(如房產證)或收入證明。申辦門檻遠高於一般儲蓄金融卡、借記卡，因此申辦發行卡數比重不高，僅約大陸銀聯發卡量的1/10，持卡使用人口比重僅佔5％。

對實體店來說，銀聯借記卡與銀聯信用卡都可以在實體店刷卡使用，差異不大。但對於「跨境電商」網路店來說，差別可不小！因為在大陸境外跨境電商網路店上就區分為：「銀聯信用卡」收款以及「全銀聯」收款兩種。詳參(下篇)說明

在此補充一點，在大陸的商家所謂可以收取「信用卡」付款，通常指的是「銀聯信用卡」而非VISA、MasterCard或JCB信用卡。所以台灣遊客到大陸旅遊，除少數國際大型飯店、餐廳，幾乎無法以「台灣信用卡」消費。台灣旅客必須先在手機中下載支付寶或微信支付，完成身分認證+綁定信用卡，才能在大陸商家、交通運輸中使用。

如同台灣的VISA、Master信用卡可以綁定在手機上使用一樣(如台灣的街口、LINE Pay、Apple Pay綁定台灣信用卡、金融卡)，以上的銀聯借記卡、儲蓄卡、銀聯信用卡也可以綁定在手機中。只要下載「云闪付」APP，再經過手機號碼、銀行密碼認證...等綁定程序，就可以讓手機取代以上「實體卡」，成為銀聯手機卡。
「云闪付」不只可以用於實體店POS感應支付(如下圖)，也可以在支援的網店上以「指紋密碼」、「數字密碼」一鍵支付，網上消費。

上述4種銀聯卡的持卡前提：在大陸銀行開戶者才能申辦。台灣的銀行或大陸銀行在台灣設立的分行，無法開立大陸帳戶。

許多台商在大陸都曾以「台胞證」+「大陸手機門號」..等資料在大陸銀行開戶，自然就會有銀聯卡。但若帳戶半年內未曾使用，帳戶就會被「凍結」，上述4種銀聯卡當然也不能使用了。再者，近年因應大陸金融嚴格外匯款管制，已不再接受只以「台胞證」開立新帳戶了。就算以舊帳戶收款，也不能轉匯到台灣。

目前在大陸常用「銀聯」來作為「銀聯卡」的簡稱，口語常直接說「收銀聯嗎？」或「我們收銀聯」，而不再說「收銀聯卡嗎？」或「我們收銀聯卡」，等於將「銀聯」二字，作為「銀聯卡」的代稱，而不是指「銀聯」這個金融單位組織了，「銀聯」已成為所有「銀聯卡」的統稱代名詞了。

最近，大陸又將「銀聯卡」泛稱為「銀行卡」，銀行卡就包括以上多種銀聯卡，尤其是指儲蓄卡、借記卡與信用卡三種「實體卡」。微信支付或支付寶所謂的「綁定銀行卡」，就是指綁定以上三種銀聯實體卡。

小結：「銀聯信用卡」只是「銀聯卡」其中之一種「卡類」，銀聯卡的範圍是包含銀聯信用卡在內。而且銀聯信用卡並不是台灣一般所稱的VISA、MASTER或JCB信用卡。

小編訪問榮獲「台灣金融科技新創團隊」以及台灣專利殊榮的匯柏康數位科技，他们表示：依照大陸銀行統計，目前在大陸發行「銀聯信用卡」的總數在所有整體全部發行的銀聯卡中只佔約十分之一。大陸民眾消費時與台灣不同，大陸持卡人多半仍是使用「儲蓄卡」、「借記卡」為支付工具。大陸民眾購物消費時，都以借記卡、儲蓄卡作為「簽帳卡」刷卡消費使用，直接在銀行帳戶中存款餘額扣款，支付給商家。在台灣由於「信用卡」持卡率近人口6成，又有先消費後付款、紅利積點折抵等優點，因此在台灣線上/線下消費多以信用卡(信用消費)為主。由於在大陸佔比低，大陸稱「銀聯卡」反而不是專指銀聯信用卡，而多是指銀聯儲蓄卡、借記卡，與台灣消費環境明顯不同。

若收款方在大陸銀行也有帳戶，付款方也有大陸網銀帳戶或銀聯卡，當然可以採「臨櫃辦理」、「網銀轉帳」或大陸「ATM轉帳」方式收款。但是收入大陸帳戶的存款，受到大陸外匯管制，目前幾乎無法匯回台灣。

但若收款方沒有大陸銀行帳戶，如何在「台灣帳戶」收取大陸銀聯卡的支付？請看下篇說明：

2021/8/15初刊