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電子商務金流(5):線上信用卡刷卡商家有風險嗎?

· 參考教材

線作者:丁偉峰顧問

  依據資策會統計(下圖),2013年台灣有高達七成的網路消費者會選擇用信用卡作為付款方式。因此許多的網路商家提供「線上刷卡」功能(網路刷卡機),接受網友線上刷卡付款。但盜刷詐欺時有所聞,若持卡人否認交易,交易損失風險由誰承擔呢?

  線上刷卡近年隨著專業分工的精細發展,線上金流服務也是越趨複雜化、多元化。單是「線上刷卡」機制目前就已經發展出多種模式,依據商家條件的不同,申請使用的資格也不同,包括:特約商店、代收代付以及子特約商店等,其中申辦的門檻與風險也因而不同。網路商家往往也被複雜的金流機制選擇所困擾。在此簡單整理如下:

銀行信用卡網路特約商店

  線上刷卡商家登記資本額達新台幣500萬以上,雙月營收超過200萬者(依據營業稅申報為準),即可向開辦業務的銀行申請為「網路刷卡特約商店」。銀行目前提供商家的網路刷卡機制有兩種:API網頁加密傳送或專屬URL刷卡網頁。

  線上刷卡這兩種服務商家都可以選擇一般安全機制或3D安全機制。前者線上刷卡者僅需輸入卡號、有效期限背面簽名欄末三碼,即可完成線上刷卡付款,而後者則還需另外輸入持卡人特別申請的網路刷卡密碼,才能完成線上付款。商家若選擇3D交易安全機制,當發卡行遇到持卡人否認交易時,通常不會接受持卡人的申訴,因為3D特別密碼是由持卡人自行在網路上申請才會產生,一般人無從得知。(註)反之,若商家選擇一般安全機制,當遇到持卡人主張否認交易時,由於線上授權無簽單可供辨識,往往由商家承擔交易損失,且這些規範都已明訂在特約商店合約中。

第三方支付「代收代付」商家

  線上刷卡若商家資本額、營業額未達上述資格,可向「金流整合公司」即第三方支付業者申請。而其中的否認交易風險則是依據的商家與代收代付公司間以契約協定之。契約常約定商家不但須繳交保證金,遇到否認交易時商家責任不小。2103金管會開放第三方支付,使得代收代付公司家數暴增,商家需自行斟酌各家業者的服務條件。

註:目前支援適用3D安全交易的發卡組織有VISA及MasterCard兩大集團,但JCB仍未採用。也就是說,JCB發行的信用卡持卡人仍可輕易地主張否認交易,損失由商家承擔。

更新日期:2016/5/26 發表日期:2007/8/14

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