丁子柏顧問口述

張家豪　整理

　　目前台灣幾大行動支付工具如Android Pay、Apple Pay、Samsung Pay與LINE Pay等，皆須綁定信用卡。如此一來，儘管台灣行動支付使用成長快速，仍無法嘉惠到沒有信用卡的民眾，且成長的幅度也將受到限制。

根據金管會資料統計顯示，台灣約有40%的民眾沒有信用卡，在行動支付持續推廣綁定信用卡的情形下，他們依然只能「望機興嘆」。尤其是對於學生、家庭主婦、銀髮族等常用小額交易支付之族群，手機綁定信用卡支付並無法給予他們多大幫助。

細分以下三個部分說明：

一、信用卡申辦資格門檻高

　　自民國96年「雙卡風暴」以來，為減少卡債族，大幅提高信用卡申辦資格，無固定收入者幾乎都無法申辦信用卡。強調手機綁定信用卡，將會有高達40%之民眾無法使用；反觀大陸只要擁有銀行帳戶就能夠儲值使用。即便是一般家庭主婦、個體戶、學生、銀髮族等皆可輕鬆使用。

　　從以下可以看出台灣無卡族的電商付款需求：自從蝦皮拍賣補助超商取貨付款後，預計2017年超取訂單將會突破兩億五千萬筆，而全家便利超商預估近年將會有四倍之成長。透露出了台灣網路購物的市場十分龐大，而超商取貨付款功能讓沒有信用卡的人也能輕鬆的於網路上購物，顯示無卡族巨大的市場需求。

二、信用卡並不具收款功能

　　美國paypal、大陸支付寶等支付工具不僅可以付款，還能夠收款；但是台灣之信用卡持卡人僅能付款，卻無法收款。這產生一個嚴重的問題，小型商家不能透過信用卡來收款生意呢！交易不僅僅是付款的問題，收款更是帶動付款最重要的前提，這也凸顯可「代收代付」的第三方支付，在台灣還是有極大的需求。
 

三、combo卡尚無法綁定在手機支付中

　　使用combo卡的用戶將會發現，將信用卡綁定在手機後，可以使用信用卡功能付款購物，但卻無法使用原本其中的悠遊卡功能搭乘捷運、公車等大眾運輸工具。顯示combo卡尚無法完全被行動支付給取代，用戶仍然需要攜帶實體卡才可使用如昔之功能，手機取代性大減。

　　近期，雖然已有綁定「金融卡」的「台灣Pay」推出，但使用金融卡支付的回饋與補貼卻仍遠不及信用卡，形成差別待遇！無卡族(無信用卡者)仍要繼續羨慕持卡族？！

最近，金管會開放電子票證線上化，但想要在手機上綁定悠遊卡等，仍要等到重新辦理新發行的「記名式悠遊卡」才可以！以上皆未必方便我們的無卡族。

雖然台灣行動支付功能現今已在持續擴展，但實際上仍有許多可以改善的地方。為了搭上電子商務這班不停加速的特快車，所需要的不只是口頭上的討論發表或是部分性的開放，而是真正依據民眾及市場方便所開放的。如此一來才能夠更快速的成長，並達到最大之效益。

更新日期：2018/01/11 發表日期：2017/12/29